在中小企业和银行之间,传递信息的关键人是

信息扩散。信息扩散的基本思想来自代理人的异质性，即信息观测率不同且具有更多信息的代理人会将信息扩散给具有信息较少的人。中小企业和银行是异质的，并且具有非对称信息的问题。关键人(微型金融机构)会在中小企业和银行之间传递信息，因此对信息扩散的研究是微型金融研究的关键所在。

早期对信息扩散的研究可以回溯到年代oLazarsfeld,Berelson,andGaudet收集了Ohio城镇的数据去研究选举人在总统选举过程中的行为。他们发现了“舆论制造者”对大众选举决策的影响时显著和持续的，并且检验了代理人在信息扩散中的不同角色。

他们的主要结论是社会网络中的关键人，比如舆论制造者对信息扩散过程具有显著影响。在社会中，代理人不是同质的。异质的代理人倾向于处理不同质量和不同种类的信息。

不仅如此，还存在具有更多信息的人倾向于向具有较少信息的人传递和扩散信息的倾向。这就是信息扩散过程。信息扩散和金融的相关性就在于社会学习过程和同质性。

金融机构的信息(群贷)通过代理人网络进行传播，在其网络图中，绿色的点代表了釆纳了群贷计划的人,红色的点代表了得到群贷信息但未釆纳计划的人，白色的点代表没有获得群贷信息的人。其网络传播图表现了群贷计划的扩散结构。

很多后续研究着眼于新产品扩散。FeickandPrice调查了户人家并提供了产品通过家庭扩散的重要发现产品成功或失败的重要因素是信息能否成功达到观点领袖并通过其成功扩散。

在任何给定的社会网络中，家庭认可观点领袖为市场专家，即提供产品生产、购物和新产品市场条件的人。因为代理人在社会网络中具有同质的未来，他们具有对具有相同社会背景个人的信息偏向。观点领袖具有对代理人的影响力，并作为社会中的关键人，可以加速扩散过程。

信息扩散在社会学习过程中也扮演重要角色。但是，我们很难去测度社会学习效应，因为定义代理人向谁学习很困难，而且即使有学习路径的正确定义，从同质代理人中分离出学习效应也是困难的。在一个有限社会中人们行为的同质性会导致他们具有相同的行为。

因此，即使没有社会学习的过程，相关的偏好和不能观测的冲击仍会带来相似的行为。为了研究社会学习，因为网络相关联的直接数据很难获得，经济学家一般作出假设，代理人的可观测关系推断不可观测的学习过程。

FosterandRosenzweig指出邻居和朋友是社会学习的重要来源。他们构建了一个模型去同时分析干中学和知识溢出效应。因为缺乏知识，新技术的吸收会被推迟。吸收率会随着代理人观测到更多经验而增丧。

具有更多经验邻居的代理人可以在知识溢出效应中获得更多。与直接的干中学相匕，虽然知识溢出效应可能只具有对技术吸收很小的效应，但其很重要。农民可以通过学习他成功的邻居减少损失。

社会学习是人们倾向学习别人的倾向，所谓的干中学和向别人学。在此过程中存在学习效应和向别人学习，但是，分离出向别人学习的过程很难。举例来说,一个在上海餐馆进行的实验发现中国人倾向于在饭后打包。

如果两个国人和一个遗国人走进餐馆，并坐在不同的座位上，他们就会做决策是否在饭后打包。法国人说在饭后不会打包，因为打包在法国不普遍，虽然在中国人们愿意打包。

三个人独立作出决策，结果发现通常三个人都会打包食物。两个国人作出打包决策，我们可以说这里有两种效应，一是同质效应，因为两个国人都具有相同的文化背景；二是社会学习效应，人们观察到别人的行为而从中学习。

但是，法国人的行为只能被社会学习效应解释，因为中国人和法国人是异质的个体。在法国人们不打包食物，所以我们可以排除法国人决定中的同质效应。因此，当我们观察到法国人在中国餐馆打包食物时，这一定是一个社会学习过程，即信息从中国人扩散到法国人。

由于全球化过程，在发达国家存在菠萝需求的巨大增长，进而导致菠萝价格的上升。加纳的气候非常适合菠萝生长，农民发现菠萝价格上升，随即转向种植菠萝。我们可以观察到在加纳菠萝种植的增加。

但是，为产生最优菠萝数量，正确的投入变量(化肥和劳动力)是必须的。由于很多农民不熟悉菠萝生意，他们并不知道最优投入是多少。代理人一般会通过两种途径发现投入的最优数量，干中学和向他人学(扩散)。

因为老练的农民己经种植菠萝很长一段时间，新进入者可以观察到他们的投入和产出，并就此改变自己的投入。代理人A观察到代理人B在一年获得格外好的产出，于是转向代理人B所用的投入。但是，代理人B的好产出既可能来自最优的化肥投入，又可能来自随机冲击。

这个研究的主要发现是代理人会通过社会学习对信号和噪音作出反应，在开始阶段会根据对小样本代理人的好结果的观察，缺乏经验的农民因为对噪音的错误反应而转向生产的次优方法。这一次优选择提供了社会学习对代理人同质性优势的证据。

ConleyandUdry通过对加纳Akwapim南部区域菠萝农民的调查更加清晰的研究社会学习过程。ConleyandUdry的数据中包括详细的地理和其他证据，发现农民会采纳对其潜在有利的信息，并以每个农民面对的差异化条件为前提。

这一研究的主要发现说明代理人会通过社会学习对信号和噪声作出反应，因此在早期阶段，在从小样本代理人中得到较好的观测结果后，缺乏经验的农民错误的对噪声作出反映而转向次优的生产方法。

虽然这是次优选择，但是它提供了社会学习优于代理人同质性的证据。在社会学习和信息扩散部分，对加纳菠萝种植者的研究收集了关于菠萝种植者交流形式独一无二的数据，进而定义信息扩散的路径和社会学习在新技术采纳中的角色。

在实证研究上，测度和识别信息扩散路径很困难，因为个体相互连接在网络中的微观数据很难获取，进而很难从引起相同结果的其他因素中分离出社会学习。ConleyandUdry研究的独特性在于其直接解释因果关系。通过估计其他产出结果在相同信息网络中对菠萝种植者投入决策的影响，其可以用来检验社会学习假说。

同质性是代理人不等比例的与其同质的其他代理人联系的倾向。人们总是想和其相似的人建立联系，因为这样更舒适。GolubandJackson检验了同质性如何影响网络设置中代理人信念的趋同速度。同质性被作为导致人们思想和信念趋同的重要因素，虽然没有任何模型分离出代理人行为的同质性。

基于平均的更新模型指出趋同速度同同质性相关，但当连接密度达到最小需要时，不是连接密度。信息扩散同代理人拥有的联系数量没有关系。尽管如此，代理人更喜欢从和自己同质的人那里获取信息。

GolubandJackson运用连接密度(一个人在社会网络中拥有的连接数量)去构建多类型的随机行走模型和基于平均的更新过程来学习社会网络中的扩散趋同率。采用这一过程，代理人可以基于过去阶段邻居的平均选择来更新自己的选择。

通过这种基于平均的更新决策，一个人可以发现用多少时间社会网络可以达到均衡决策，进而同质性如何影响趋同速度。这个模型的重要发现在于基于平均更新过程，趋同速度联系于同质性，但不联系于连接密度，只要连接密度达到最小要求。

这一发现意味着一个人可以在简化形式的网络扩散模型中进行分析，而不用考虑整个网络效应。荷兰高中友谊持续调查发现所有的群体都很相似：在所有的种族群体中，学生倾向于选择具有相同种族的朋友。

美国高中调查发现相同的情况代理人之间的同质性是试图决定哪一种社会交互对信息扩散产生影响的交叉部门研究的主要挑战。实验室和实地实验是将独立扩散从同质性的其他影响中分离出来的有用方法。Leideretal实施了—针对哈佛大学本科生的大型的实地实验，用于识别社会网络是否通过相关性或利他主义具有强烈影响。

这项研究通过网上实地实验设定去理解个体代理人的亲社会行为。代理人的行为有两种类型：无私的利他主义和回报期望。这项实验设置允许研究者分离利他主要和相关性机制。

这项实验的两个发现是：微金融和群贷计划在一个相关性的社群中是有效的，因为其提高了交易效率并引导资源流向他们最好的用处，而具有强烈利他主义的代理人倾向于向他们自己一样联系其他代理人。同质性现象是中小企业的融资网络形式的重要特征。具有相似特征的企业倾向于聚集在一起。

结语

一个很好的例子就是在中国商会的形成。中国的商会根据他们籍贯组成。温州商会是一个地区导向组织，并且这一组织成员都共同分享温州式同质性特征。商会对成员企业来说就是一个重要的金融资源池，因此研究同质性可以帮助我们理解中小企业金融的谜团。

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